收集:中国股票市场经济分析网
责任保险：企业买单使个人受益
(提要) 产品责任保险、产品召回保险、职业专业责任保险、公共场所责任保险、餐饮保险、雇主责任保险等，这些形形色色的责任保险，大多不用个人掏钱购买，是由企业、机构一方承担投保责任，但却能实实在在保护广大消费者、各类雇员的利益。
近期，丰田汽车的“召回门”，惠普笔记本电脑“显卡门”，三星对开门冰箱“自爆门”，以及LG洗衣机门锁缺陷致儿童死亡案件等一系列产品质量事件，再次引发对消费者权益保护的关注。产品出现质量问题，特别是导致了消费者伤害或受损，该由谁来负责？
但另一方面，这类赔偿所带来的高额费用也会导致一些企业陷入困境，影响日后的经营和发展。特别是在新的人身损害赔偿审理标准施行后，赔偿范围、赔偿水平都有较大程度的提升。
那么，企业包括经销商如何降低自己的商业风险，如何更好地维护消费方的利益？据苏黎世保险专家介绍，如果遇到类似的情况，企业或经销商应该在生产、销售产品之前就投保相关的产品责任险，将潜在的“危险”转嫁到保险公司身上。
产品责任险为企业闯祸“埋单”
产品责任险作为保险公司为产品的生产商或产品的经销商所设计的一种保险产品，当商品缺陷导致了财产损失或人身伤亡意外发生时，且在生产商或经销商对此负有赔偿责任的情况下，保险公司会赔偿生产商或经销商由此而产生的经济损失。
作为第三方机构，保险公司可以通过多年的同类产品承保经验和同行业风险控制经验，为企业的产品责任安全和风险防范提出建议，协助提升企业的产品质量管理水平和产品质量安全。
此外，当发生产品质量事故时，企业处于主观或者客观的原因，如现金周转不足等，无法及时对消费者进行赔偿，如果企业购买了产品责任险，将会加速消费者获得赔偿的时间，企业会更快地走出困境，政府“善后”的管理负担也大为减轻。
以苏黎世一款产品责任险为例，当缺陷产品造成的人身伤害事故时，通常情况下保险公司会赔偿受害者的医药费，后续康复治疗费用，因劳动能力丧失造成的收入损失部分，甚至精神损失费。既能从最大程度上减轻投保企业的经济压力，使企业的经营更加稳健，也有效推动了对消费者权益及时、全面的保护。
再看看丘博保险的一款产品完工责任保险(PCO)，它可以为不同的企业提供特定的、度身定做的保险方案，一旦被保险人生产、销售或分销的产品造成消费者身体伤害或财产损失，保险公司就会负责赔偿。而且，保险利益中也可以包括召回费用等。其中消费者的身体伤害还不仅仅指身体的物理损害，还包括羞辱、精神损害等，可以说非常人性化，保险范围也可以非常广。
职业责任险为专业人士保驾
医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。
在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。
如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些。比如医生和美容师事先投保“医疗责任险”，律师和会计师事先投保“律师责任险”、“注册会计师责任险”，保险经纪公司和代理人为自己投保相关的职业责任险，都可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使受害消费者的利益得到及时有效保护。
职业责任险又称为专业赔偿保险，是指保险公司承保的专业人士在履行专业服务过程中因疏忽、过错，造成其委托人或其他利害关系人的财产损失或人身 伤亡，保险公司应当承担赔偿责任。职业责任险被视作化解执业风险的有效手段。在一些发达国家，法律规定某些从事专业服务行业的专业人员必须购买职业责任险。
在职业责任险中，还有一些针对高管人员的责任保险。
比如，2002年1月，中国平安保险公司与美国丘博保险集团合作推出 “公司董事及高级职员责任保险”。万科企业股份有限公司为自己的老总王石投保了这个保险产品，成为当时“第一个吃螃蟹者”，当时双方签订的保单累计赔偿限额500万元。
这个“公司董事及高级职员责任保险”，是一种对公司董事和高级职员在行使其公司董事和高级职员职责过程中，由于过错行为导致第三者遭受经济损失，依法应由其承担的经济赔偿责任进行赔偿的合同。
公众责任险保营业场所安全
电影院突然起火造成人身伤害，在餐厅吃饭却不小心遭遇了食物中毒，在展览馆参观时却突然被坠落的重物砸伤，电梯突然停止……
在公共场所遭遇这些 “飞来横祸”，受害者自然希望从场所所有者和管理者方面“讨个说法”。而为了减轻自己的风险，公共场所的所有者和管理者可以通过“公众责任保险”的方式， 为自己在一定程度上“作个解脱”。
公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成他人(第三者)人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
华安财险曾推出一款“食客安心”的餐饮业综合保险，这是一种餐饮场所责任保险，包括5种意外事故中对食客造成的赔偿责任：分别为火灾、爆炸；食物中毒，包括他人投毒；摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；电梯、升降机在正常使用过程中发生意外事故；广告牌、霓虹灯、 装饰物发生意外事故等。
雇主责任险是打工者保护伞
建筑工人因为从作业工地上不幸坠落残疾，家属要求索赔；煤矿发生意外事故矿工不幸身亡，家属痛苦等待矿主的赔偿。这样的案例在我们的生活中时常发生。雇主责任险在这种时候就能发挥功效帮上忙。
雇主责任险能保障员工在雇佣过程中或因雇佣工作而引起的人身伤害，也能对员工的工伤(包括职业病)和非工伤意外伤残提供补偿赔付。对于一些危险 性较大的工作，作为雇员，最好能建议老板为自己购买这样的保险；作为雇主，为了减少今后的赔偿责任和纠纷，最好也能做好这方面的保险准备。
我们比较熟悉的还有一款雇主责任险是 “保姆险”。“保姆险”其实只是个简称，这款产品实际是“家政人员雇主责任保险”，如果家里请了一个家政人员，最好买上这款保险，一旦家政人员因为在干家务活的过程中摔倒跌伤，或是在雇用期间生病了，都可以获得相应的保险赔偿