收集:中国股票市场经济分析网
并不是所有的保险你都要买
近日恒安标准人寿公布了其与南开大学商学院联合开发的恒安标准寿险指数。南开大学商学院教授李桂华介绍，2009年度该寿险指数调研的城市包括北京、上海、广州、天津等12个主要省会和直辖城市，调研整体样本数量6825份。通过对寿险指数调研数据的深入分析，他们把都市人群可分为四大典型族群，它们分别是金领族、白领夹心族、成功企业主、个体拼搏族，而他们对寿险认知和误区也得以清晰呈现。
四大族群各自呈现不同的特点，但他们应该怎么买保险并未在报告中体现。因此本报专访了恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉，为这几大人群各自如何选择保险指点迷津(购险建议均为其解答)。
金领族
保额应是年收入的10倍
(个案)张先生是一名国有企业的中层管理人员，受过良好的教育，年收入50万且稳定。他高度认可风险的存在，并重视应对风险的规划。他重视现在及未来的资产配置和财务规划，对养老退休规划也有清晰的认识，对未来前景也充满信心。
报告显示 类似张先生的金领族多数受过良好教育，集中在国企和三资企业，理性和掌控性强是他们的特征。对风险认知、安全和财务规划、专业建议认知、保险行业评价和保险购买意向均高于平均数值。
(建议)这部分人群年龄不算年轻、收入不错、工作稳定、家庭责任感强。他们应该侧重关心两大问题，健康和养老问题。由于他们是家庭主要经济支柱，如他们在身体方面出现较大问题，多年的积蓄可能就会掏空，整个家庭的生活质量亦会下降。因此这部分人群应着重购买重大疾病险。
而他们也比较注重生活品质，希望退休后能维持现有的生活水平。那么为养老做规划安排也应从现在开始。他们可以通过稳健型的分红险、万能险来做养老储蓄安排。40岁以下的人可能还面临子女教育金储蓄问题，这些资金也可以通过保险来积攒。40岁以上的人，有了可观的积蓄，子女教育负担也逐渐减轻，因此他们可专注于养老规划。
在保费方面，保障型的保险每年支出在其年收入10%-20%间即可，风险保障额度应是其年收入的10倍。这样就相当于其拥有了10年的工作能力，一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险包括养老金的规划，则因人而异。如果其风险承受能力高，那么保险只是其财务规划的一类品种，他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值。如其风险承受能力低，大部分资金都躺在银行里定存，那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去。
白领夹心族
保额=子女教育抚养+父母赡养费
(个案)李先生30岁，刚刚结婚生孩子，父母健在，事业刚刚起步，收入中等。他对未来的发展有所期待，希望自己能稳步上升发展，但同时又担心未来也可能维持现状。他对风险和寿险也有相对客观的认识，认为应该购买一些保险来保障自己和家庭。
报告显示 类似李先生的白领夹心族各指数与均值相差不大。他们比较关心日常生活的消费，追逐较高的生活品质，但是较少考虑未来的储备和财务规划。他们希望过上无忧的退休生活，却没有很好地为未来退休生活进行财务规划。
(建议)由于这部分人年轻、事业刚起步，未来收入可能稳定或客观，承担着较大的家庭责任。他们其实更需要保险来保障家庭。由于年轻，因此发生重大疾病的概率较小，同时家庭收支有限，因此他们可以购买意外伤害险来规避意外风险。而寿险方面，则需要考虑当自己发生风险时，能否为配偶留足孩子的子女教育金和父母的赡养费。收入较低的人可以购买消费型寿险如定期寿险，收入较高的人则可以选择返还型的两全保险。
在做好上述风险规避后，如还有更多资金他们则可以从现在考虑养老问题。这里强调的是 资 金 充裕的情况，也不能因购买保险而影响了生活品质。
保额可 以 根 据子女未来的教育金或父母的赡养费来计算。如子女才3岁，假设其22岁大学毕业，这中间有18年的教育和生活费用的支出。那么类似李先生的人群保额就应该是这些支出的总和。父母赡养，有些父母自己有养老金，则可较少考虑。而父母没有养老金的，则需要留足父母的赡养费，如每月生活费1000元，一年1.2万元，20年就是24万元，那么他们寿险额度就应该是24万。这样一旦自己发生风险，家庭仍有较好的保障，而消费型寿险保费低保额高。
成功企业主
可用终身寿险避税
(个案)赵老板是一家民营企业主，多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强，但却不了解寿险行业，也不太相信专业建议。
报告显示 这部分人对保险各项指数均低于均值，对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低，但购买意向远远高于其他人群。忽视自身的需求、保险公司的实力、诚信度以及理财规划师专业建议的价值等重要因素。
(建议)由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。但只要跟他们真诚交流，他们会发现专业建议对其的帮助。他们最关心主要有两大问题：财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资，他们已没有一夜暴富投机心理，他们希望财富能稳定增值，而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。
虽然中国目前没有征收遗产税，但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时，其不仅仅考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。由于其资金充裕，因此可以不考虑保费支出的影响，终身寿险、终身重疾险可以重复购买，那些专为富人推出的高端险也可购买。除了住院医疗险不能重复报销外，上述险种一旦出险各家保险公司均会理赔。
由于他们是家庭的主要支柱，保障了他们，其配偶和子女也相当于获得了保障。但对子女和配偶也不是不用保障，可以为其购买重疾险和寿险，保额不用很高。
个体拼搏族
先买20年定期寿险
(个案)陈先生是一名个体户，每天早出晚归忙生意，身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好，注重短期利益，对风险的发生抱有侥幸心理。
报告显示 这部分人群对风险认知在所有人群中最低，对未来信心不足，对重大生活目标缺少规划，购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。
(建议)在实际生活中，个体拼搏族由于工作强度大，收入不稳定，恰恰是风险最可能光顾的群体。而且他们通常社保亦不足，保险方面几乎空白，光凭一股冲劲奋斗。他们有可能走向成功也可能面临失败，因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金，所以保险能占用其越少费用越好。
所以这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险，最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高，属于消费型保险，即使保额30万，每年缴纳的保费或许才200块，但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险，赚取的是健康生命，如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险，不需要购买终身寿险。等其未来创业成功了，再补充其他保险。而目前，他们需要最小的支出来规避较大的风险。