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购出外境保险：服务比条款还重要
准备“十一”黄金周去欧洲度蜜月的小王有点犯难：“第一回出国，想买个出境险，没想到种类那么多，有的主打旅游险，有的则主打意外险，实际上都比较相近，实在不知道该怎么买。”确实，即使是经常出国或者长期在外工作的商旅人士，在目前出境险品种复杂化、同质化的今天，也或多或少会遇到险种选择的难题。
巨大机遇引爆出境险同质化混战
数据显示，2008年出境总人次数就达到4584.44万，相比2007年增长了11.9%，其中有1300万~1400万人选择到国外旅游度假。业内人士预计，今年黄金周内地出境旅游人数约为600万人次，其中台港澳旅游人数约为420万人次，出国旅游人数约为180万人次。如果考虑到同样高速增长的留学、务工等出境人员，未来出境人数将更加惊人。世界旅游理事会预计，2020年中国出境人数将达1亿人次以上，到2015年中国将成为世界上第四大出境游客源国。
高速增长的出境人数自然催生出境险市场的膨胀式发展。2006年以来，中国出境险市场高速增长，不仅中国平安、中国人保等国内保险巨头大举进入，AIG、安联、友邦等国际保险巨头也闻风而动推出众多出境险品种。据不完全统计，目前国内市场上在销的出境险品种已不下50种，全年保额从几百元到上万元不等。从险种品类来看，虽然有主打旅游意外保障的，有主打财产保障的，也有主打医疗及紧急救援的，但从实际条款、内容来看，大同小异，各种出境险基本涵盖了意外伤害保障、医疗及紧急救援保障、财产损失补偿、旅程延误和缩短等方面，只是在重心上有所不同。业内人士表示，各保险公司限于技术条件不能满足消费者需求的多样性，导致出境险在内容创新上出现同质化。
出境险本质上就是一个消费险
尽管过多的品种、同质化的内容确实会让消费者有些不知所措，但竞争充分的市场带给消费者的永远是最大化的利益，我们所要做的就是“唐伯虎点秋香”——找到最适合自己的。
对此，业内人士表示，事实上，出境险的选购并非难事。出境险本质上就是一个消费险，如果能以购买消费品的方式来选择，那思路就豁然开朗了。毕竟，我们都很擅长在同质化竞争惨烈的家电、IT、汽车市场选择耐用消费品，我们也很擅长在衣服、食物、日用消费品等竞争同样激烈的行业选择适合自己的商品。我们买任何一件消费品，都是为了用得舒心、放心、顺心。
出境险选购，同样如此。对于意外伤害保障、医疗及紧急救援保障、财产损失补偿、旅程延误和缩短等出境险内容，消费者所要做的是想清楚更需要哪一部分。除此之外，消费者应该把更多的时间、精力花在了解如何使用、使用是否方便等后续使用上。毕竟，对于大部分消费者来说，出境险最关键的不是赔偿额有多大，而是在发生突发疾病、野外被困、财产被盗、旅程耽搁等常见意外情况时的使用方便性上。
医疗险、财产险、意外险三险合一。从这个角度来看，前不久中国人保启动的“中国人保财险环球医疗保险服务系统”具有深远的行业影响力