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怎么样规避退休生活的风险
在日前举办的财富课堂上，信诚人寿首席执行官为读者带来了专业、全面的养老规划理念———
到2050年中国人口的平均预期寿命可以达到85岁，这意味着如果一个人从22岁开始工作到55岁，其工作时间与退休生活时间几乎相等。规划老年生活越早越好，许多国家和地区的人士一般都是从中年开始规划养老生活，这样就可以通过多种投资方式储备足够资金。为此，本报日前联合信诚人寿北京分公司共同举办了针对养老规划的财富课堂活动。拥有20多年国内外寿险经验，曾获得美国寿险管理学院院士荣誉资格的信诚人寿首席执行官陈嘉虎为读者带来了专业、全面的养老规划理念。
“规划退休也就是规划人生。怎样才算是最好的退休生活？我认为一个圆满的退休生活，应该包含‘五老’。‘老伴’、‘老友’、‘老屋’、‘老命’，这四老的基础来自‘老本’。理财规划让你拥有足够的经济基础能够支撑前面的‘四老’，以便达到圆满的人生。”
针对我国目前的社会现状，陈嘉虎表示，“我们已进入‘421’家庭时代，四个老年人、两个中年人养一个孩子，这样的家庭结构对小孩而言是幸福的吗？表面上看起来很幸福，但是等到这个孩子长大之后对他来说责任重大。只有提早做好准备，退休后才能有真正的幸福生活。”
直面退休四大风险
陈嘉虎认为在退休规划中有四大风险。第一大风险是入不敷出。在理财规划当中，最大的危机不是来自收入，而是来自支出。
“第二大风险是通货膨胀，在理财规划中要寻找某种投资渠道，它的长远回报一定要高过通货膨胀，否则你的资产就面临贬值。通货膨胀简直就是财富的‘强盗’；第三大风险是金融风险，通过2008年投资者收益情况调查我们发现，2008年盈利的只有6%，亏损70%以上的居然达到60%。我经历了三次金融危机，第一次在1986年，第二次在1997年，第三次在2008年，每隔11年一次，下次金融危机是不是就会在2019年？不要小看金融风暴，每11年就重新洗牌一次。所以你必须懂得掌握规律，要是懂得把握这个规律，你在这场金融风暴里面可能就是一个赢家。”
陈嘉虎认为第四个风险才是最大的风险——人的风险。“前三大风险无论多大，只要人在就不怕。中国有一句话叫做，留得青山在，不怕没柴烧。所以说最可怕的是家庭经济来源这个主体出问题了。在整个理财规划里首先要谈的应是怎么做好人的保障。”陈嘉虎以自己的亲身经历作为案例。“我现在年近50岁，做过四次心脏手术。我今天能够在这里轻松潇洒地谈理财谈退休，是因为我有足够的保险。我的保险保障超过1000万元。”
买保险买的是资产
“富者越富、穷者越穷，从富跟穷这两个字有没有看到一些奥妙？‘富’字代表在家里面要能够拥有一口田，田能够不断生产东西。而‘穷’一直靠劳力而不做规划。所以想要‘富’一定要有好的规划，不能够只是靠劳力。年老时能够照顾你的是谁？就是现在年轻的你。”陈嘉虎在课堂上这样表示，“退休规划的关键是四大因素——有效的理财方案、足够的时间、纪律、本金。”
陈嘉虎介绍，在《富爸爸和穷爸爸》这本书里面有一个很重要的概念，即想清楚什么是消费，什么是资产创造。“很多人把买来的车当作是资产，其实是消费品。而买来的保险却是资产，而且越早买越好。”
陈嘉虎认为，真正的全方位的退休规划方案应该包括保险，保险实质是以折扣方式准备储备金。“比如某人每年在银行存5000元，六年之后有一天身体有点不舒服去做一个体检，体检之后医生告诉他不幸得了癌症，手术需要8万元。这时他去银行只能取回3万元加些利息。如果他6年前买的是保险公司的退休养老产品，就不同了，保险公司将赔付10万元，同时，接下来每一年5000元的保费也不用再交了，保险公司会帮助客户继续缴纳保费。”
“很多人对保险有误解，觉得保险是一种花费，其实它是一种非常好的理财工具。新型保险里融合了资产创造、资产保障等内容。”陈嘉虎表示，信诚人寿用心聆听了许多消费者的退休梦想之后，在今年为消费者设计并推出了适合退休养老的理财计划——“安享未来”。
据介绍，信诚人寿今年初在全国范围推出“安享未来”养老年金保险计划。过去三年来，该公司在多个亚洲市场大规模开展了“你心目中理想的退休数字是多少？”的消费者退休调研，并成功推出多款针对特定市场的退休保险计划。2006年，信诚人寿第一代养老产品“福享未来”成功推出，保费豁免功能首次纳入养老险的主要责任。作为信诚人寿的第二代养老产品，“安享未来”的推出则特别针对中国老龄化及社会保障体系薄弱现状，并帮助中国消费者实现退休需求。