收集:中国股票市场经济分析网
透视 甲流保险因人而异
目前，全球甲流蔓延呈现出上升趋势。而在国内，全国各地气温骤降，甲流疫情第二波已经开始。事实上，市场上已经有部分保险公司推出了专门的"甲流险"，那么普通健康险是否可以对甲流患者进行赔付？普通人又该如何购买合适的险种抵御甲流？
卫生部消息称，11月9日至11月15日，全国内地共报告甲型H1N1流感以下简称"甲流"确诊病例10828例，住院治疗2684例，死亡28人。
专家提醒，近期，我国部分地区出现降雪、降温天气，社会公众要注意保暖，避免着凉，注意保持生产生活环境空气流通，勤洗手，减少在人群密集、通风不畅的场所逗留，避免与出现流感样症状的人员密切接触；咳嗽或打喷嚏时用纸巾、毛巾等遮住口鼻。
个人防治对甲流只能起到预防作用。一旦不幸感染，个人的身体健康以及动辄上万元的住院医疗费用，都将给个人和家庭带来困扰。因此，寻求一种外部保障，将风险转移出去，更好地守护自己和家人就显得尤为重要。
目前市场上已经有部分保险公司推出了专门针对甲流的"甲流险"。那么普通健康险是否可以对甲流患者进行赔付？是否人人都有购买"甲流险"的必要？
甲流保险因人而异
今年5月19日，中国平安集团旗下平安产险就率先推出"平安甲型H1N1流感综合保险"产品，目前在全国范围内仍然有售，消费者可以通过平安集团在各地的销售人员和网点购买，也可拨打平安产险客服专线95512咨询详情。
平安这款甲流综合保险产品由主险和附加疫区扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲流导致的身故和医疗费用，保障额度具体分为2万元、3万元、8万元、15万元这四档，每一档中身故保障额度和医疗费用保障额度相同，保费则根据客户选择的保额档次从50元到200元不等，客户可根据需要选择不同档次投保。
与以往的健康医疗类保险产品相比，该产品还将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天，客户在保险期间开始15天后感染的，即可按照合同约定索赔，较常规产品提供的保障期间更长。
同时，该产品还取消了以往医疗保险产品中医疗费用必须属于社保范围的限制。也就是说，该产品对治疗过程中发生的医疗费用和医疗项目没有限制，只要在医疗费用保障额度范围内，只要是在国家卫生行政机关指定的医院或国家正式卫生检疫机构治疗过程中所支付的合理医疗费用，保险公司都予以承担，这样就更大程度地为客户提供了风险保障。
友邦保险也在今年6月10日研发了一款针对甲流的保险产品---"友邦御防宝B保险计划"，保费分别是395元、520元、646元和771元四档，只要是甲流确诊病例住院每周分别补贴450元、600元、750元和900元。身故保障金分别为3万元、4万元、5万元和6万元。还有600元、800元、1000元和1200元身故慰问金。但是目前该款产品已经悄然退市，对此，友邦给出的解释是，该险种与新《保险法》条文上有冲突。但是业内专家表示，新保险法改动部分与保障消费者权益相关，对险种开发上不会有影响，该险的退市从很大程度表明甲流专属险在市场上"叫好不叫座"，一方面甲流疫苗深入人心，另一方面甲流专属险价格偏高。
此外，记者获悉，美亚保险其旅行险产品中特别增加了一项"甲型流感隔离津贴"，最高能赔付8000元。
在给多家出境旅游公司代理销售的旅行险中，美亚保险特别为其增加了"甲型流感隔离津贴"保障，游客只需在美亚保险提供的原旅行险价格基础上增加5元的费用。具体保障为，如果游客在旅行中被确诊或疑似感染甲流而在旅行出发地、途经地或目的地被依法强制隔离的，每人每天可获800元津贴，10天为限，最高赔偿总额为8000元。
业内人士表示，对于商务差旅人士来说，为了应对来势汹汹的流感，并有效地规避潜在风险，购买一份专属的甲流保险，为旅途撑起保护伞还是非常有必要的。
已有保单能否抗甲流
如果您觉得自己平常已经投保了不少保险，这次不打算特别购买一份专门针对甲流的保险产品，但又有点担心自己或家人罹患这一疾病，那么最好先检查一下自己保单上的保险责任，看看能否覆盖甲流引发的医疗及其它风险。
保险业内人士告诉记者，意外险价廉物美，最受人关注。如若不小心感染了甲流，意外险能否赔付呢？所谓意外险是指在保险有效期间，因遭遇"意外事故"，致使被保险人残疾或死亡，保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。"意外事故"定义比较严格，必须满足外来、意外、突发三要素。其中，突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。流感是一种呼吸道传染病，属于疾病，而非意外，因此，不属于意外险理赔范围。
寿险方面，无论是定期首先还是身寿险，或是两全保险、万能寿险、投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，而不会去追究到底是因为意外事故导致的身故，还是疾病导致的身故，因此如果因为罹患这类流感而致死，则肯定可以获得理赔。
至于理赔的额度，则就是保单上早已约定的身故保障额度。如果是18周岁以下的未成年人，则孩子的身故保额最高累计不得超过5万元，上海、北京、广州、深圳四地最高不得超过10万元。值得注意的是，如果仅仅是因为甲流住院或发生医疗费用，各类寿险是无法赔付的。
随着环境的恶化，生活压力的提高，越来越多的人投保了重大疾病保险。不过保险专家提醒，由于重疾险的合同中都已经列明了各类重大疾病的病种，而且每一种大病是怎样的情形和症状都说明和约定得很细致，而甲流并不在其中，因此甲流感患者还无法通过重疾险获得任何赔偿。
不过，如果投保者因患了甲流而导致的严重并发症能够属于重疾险合同中所列明疾病的情形和症状的，则可以得到保险公司的赔款。
如果你平常注重健康投资，已经投保过普通的医疗保险，那么同样可以很好地抵御甲流。医疗保险是为被保险人在保险期限因意外伤害或疾病而住院发生的医疗费用提供保障的保险产品，主要包含住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险，两者均将甲流引起的住院治疗等包含在保障范围之内。
住院费用医疗保险对患者的病种没有限制，因此不论由于什么原因导致入院治疗，只要是生病住院了，那么超过理赔最低起付线以后的医疗费用支出也有产品不设置最低免赔额的，那么就会按照事先的合同约定，按比例进行赔偿，比如80%，90%甚至100%，转由保险公司承担检查、治疗费用，非常适合有基本社保的市民投保。
住院补贴医疗保险是指保险公司按被保险人住院天数支付的住院医疗津贴。有些保险公司会设定3天的绝对免赔天数，即不承担前3天住院医疗津贴。为了控制不必要的长时间住院，保险公司对于总的住院天数也有限制，多为90天或半年。
值得注意的是，两类医疗保险的保险期限一般都是一年，需要每年续保。大多数保险公司推出的个人住院医疗保险都是附加险，人们在购买一些长期的人寿保险时可以附加这些产品。而许多企业也会为自己的员工购买团体住院医疗保险。如若市民已有住院医疗保险，那么完全可以抵御甲流带来的损失。
案例：张先生，有基本的社保，为了进一步做好健康规划，他在今年年初投保了新华人寿某款住院费用医疗保险，上个月，张先生因发热、咳嗽就诊，被医院确诊为"甲型
H1N1流感"需要住院治疗。住院2周后，张先生痊愈出院。总共花费花费5000元住院检查治疗费，4000元药费假设自付比例为10%，均在医保范围内，那么能报销多少费用呢？
A：5000元住院检查治疗费-400元免赔额=4600元
4600×90%=4140元报销金额B：4000元药费×1-10%=3600元报销金额合计赔付金额：4140+3600=7740元
理赔开启绿色通道
10月28日，北京太平人寿仅用一个工作日就快速结案了首例甲型H1N1流感患者的理赔申请。被保人蔡女士为北京中关村某IT公司的销售人员，不慎感染甲流病毒，并入住北京市海淀医院治疗。在得知客户生病的情况后，太平人寿第一时间给客户打去电话进行慰问，并详细告知理赔所需材料。客户康复出院后备齐了所有理赔材料提出理赔申请，太平人寿通过绿色通道对该理赔案件进行优先处理，该理赔案件在当天结案。
11月16日，太平洋寿险宁夏分公司接到一例甲流理赔申请，这名患甲流的客户是在校高中生，该公司安排理赔人员上门服务，不到24小时就确认保险责任和给付金额。
据悉，目前绝大部分保险公司承诺：对于感染甲流的客户，公司将不限定就诊医院等级，不受合同条款约定的报案通知时效的限制，并开启理赔绿色通道。"为了确保甲流客户的理赔申请得到及时准确处理，我们的核保理赔人员手机保持24小时畅通，并且开通24小时理赔联系电话。"平安人寿上海分公司相关人士表示。
中国人寿同样制定了《关于"甲型H1N1甲型H1N1流感"的理赔指引》，开通理赔绿色通道，并承诺在收到完整理赔申请资料之日起3个工作日内给付保险金。虽然各家公司均针对甲流制定了多项人性化服务措施，但目前接到理赔申请和实际理赔的保险公司数量并不多。
对此，保险业内人士告诉记者，这其中大概有两方面的原因，一方面，大多数患者只是门诊治疗，并未严重到需住院的程度，而商业保险在针对个人购买的保险产品中一般都没有对门诊进行赔付的责任，通常只有在团体保单中才可以享受到这样的服务。另一方面，甲流的死亡率相对较低，因此在以死亡为给付条件的寿险产品中，目前没有因为甲流而申请理赔的。
值得一提的是，商业保险覆盖率低仍然是保险业面对各种突发风险却不能发挥足够能量的一个重要因素。