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兑付高息国债如定存没有办理质押贷款好
在去年上半年，陈先生买了两笔凭证式国债，金额都是6万元，其中一笔是3年期的，利率为5.74%；另一笔是5年期的，利率为6.34%。由于近期他急需10万元资金周转，想把这些国债提前兑付了。招行福州分行理财师林小姐说，他不必提前兑付国债，用国债办理质押贷款不但能解决资金问题，而且也更划算。
林小姐给陈先生算了一笔账。由于国债提前兑取，除要按兑取本金的1%收取手续费，利率还会大降，陈先生提前支取国债，在满1年不满2年的情况下只能按3.33%计息。 如果他提前兑付，12万元国债在过去1年半时间里收益仅5874元。
用国债到银行办理质押贷款，而将国债持有到期，则在过去一年半时间里，陈先生的国债收益为10872元，比提前兑付高4998元。通过质押贷款贷出10万元，按目前2年期贷款利率5.4%计算，在贷款期内，其国债收益在扣除贷款利息后，还有1195元的收益。质押贷款比提前兑付国债收益要高6073元。
据了解，目前，大部分银行都有凭证式国债和定期存款的质押贷款，一般而言，贷款期限不能高于国债和定存的剩余期限，质押率可高达90％，贷款利率按同期限基准利率计算。
由于定期存款提前支取，只能按活期计息，对于去年在高利率时代存入的中长期定存而言，办理质押贷款解决资金问题也比提前支取划算。
一般而言，市民可以根据以下公式进行计算，确定是否提前支取或者兑付，该公式为：存款金额×(定期存款实际利率－提前支取活期利率)/12×存期(月)－贷款金额×(贷款利息-原定期存款实际利率)/12×贷款期限(月)。
如果计算结果为正数，则证明办理质押贷款比提前支取划算，如果计算结果为负数，则提前支取或者兑付划算些。